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互联网带来小微企业生态的演变

2019-04-14 12:46  文章来源:未知    字体:
互联网带来小微企业生态的演变



小微企业融资难始终是其生存、发展的障碍和瓶颈。虽然近几年来,我国已经出台多项政策扶持该类企业健康融资,为其贷款提供相应便利,但小微企业融资难问题依然存在。信息不对称带来的融资受阻或高成本是小微企业融资困境的症结所在。

伴随金融科技的不断完善,大数据和互联网技术得到日益广泛的应用,这对我国的金融生态产生深刻的影响,同时也为小微企业融资提供了新的平台和渠道。大数据技术在互联网金融领域的创新应用,更为小微企业的金融业务发展创造了更多可能。

互联网带来小微企业生态的演变

截至2018年9月末,全国银行业金融机构小微企业贷款余额33.04万亿元,占各项贷款余额的30.4%。小微企业贷款较2018年年初增加2.30万亿元,较上年同期增速达到11.4%,比各项贷款平均增速低1.40个百分点;截至2018年6月末,小微企业贷款用户数达到1699.05万户,较上年同期增加281.82万户。

其中,国有行仍是服务小微企业的主力,农商行、城商行对小微企业的支持力度在加大。一方面,国有行作为我国金融系统的基石,一直践行着服务于实体经济的理念。另一方面,通过Wind数据对比发现,2015年一季度末,国有行、城商行、农商行小微贷款余额占商业银行全部小微贷款余额的比例分别为35.2%、20.13%、20.74%,而到了2018年第三季度末,占比变为29.18%、24.29%、27.21%,城商行和农商行的占比明显提升。

根据央行发布的《2018年第一季度银行家问卷调查报告》,当前小微企业贷款需求指数达66.3%,同比上升3.7个百分点,创2015年第二季度以来新高。更值得注意的是,随着防控系统性金融风险和结构性去杠杆政策的逐步落地,商业银行的风险偏好明显下降,银行贷款审批指数创2015年以来新低为44.6%。另外,根据世界银行2018年发布的《中小微企业融资缺口:对新兴市场微型、小型和中型企业融资不足与机遇的评估》报告,我国中小微企业潜在融资需求达4.4万亿美元,融资供给仅2.5万亿美元(16.5万亿人民币),潜在融资缺口高达1.9万亿美元,缺口比重高达43.18%。

在金融强监管、社会融资急剧萎缩的大环境下, 资金的需求与供给端缺口进一步扩大。据工商总局、银保监会数据统计,2017年资金的需求与供给端缺口接近30万亿元,该口径下统计缺口相比2015年预期有较大扩张。主要是因近两年我国小微企业数目明显增多所致,这与2015年年底的“大众创业,万众创新”的提出及随后的创业潮有关;另外金融机构信息不对称,数据收集难导致成本高风险大,加上部分企业利用银企信息不对称,虚假做大结算流量套取信用,假造交易、多头授信、欺诈融资,导致小微企业贷款不良率居高不下,金融机构进而对小微企业敬而远之。信息不对称带来的融资受阻或高成本正是小微企业融资困境的症结所在。

小微企业具有资产轻、规模小、行业散、治理弱(轻、小、散、弱)的天然短板,再加上受经济下行的影响,生存压力大。互联网的发展使小微企业的生态发生了巨大变化。在互联网大数据时代,无论从事工业品还是消费品行业,无论销售产品还是提供服务,不通过互联网平台难以提高销量,不用网络支付或许会丢失大部分消费者。小微企业无论是主动还是被动都须投入互联网的怀抱,使跨区域、跨行业的小微企业被平台化、线上化,行业和客群极度分散的现象得到改变。互联网金融的信息数据更加对称、资金配置边际成本低、金融服务效率较高的优势可以有效解决对小微企业信用、资产、现金流等情况的评估。

需要注意的是,自2013年起,互联网金融潮起潮落,在小微领域几乎鲜有成功的案例。得益于互联网的发展,B2B大量涌现,小微企业行业垂直化、客户场景化、信息数据化成为常态,所以依照长尾理论,无论在营销获客方面还是风险评估方面,互联网大数据在小微金融领域都大有可为,其对完善小微企业融资渠道,提高小微企业的融资效率将发挥重要作用。

国内小微金融三大模式

德国IPC模式。以泰隆银行、台州银行为代表,不追求抵押,客户体验好,风控扎实,银行自身收益也高。此模式的难点在于过度依赖信贷员,难以复制。十几年以来,这两家银行一直是监管部门服务小微的标杆,但国内未出现第二家泰隆、台州银行,既有体制机制的原因,也有模式自身的原因。

信贷工厂模式。国内大部分银行采用此种模式,以民生银行、招商银行为代表。此模式获客和风控都采取了批量化,操作成本低,上量快,但忽视了资产穿透,弱化了个体信用风险。在经济下行的情况下,大面积风险暴露在所难免。

互联网模式。从阿里小贷开始,非银行机构模仿者众多。无论是平台自金融还是第三方金融服务机构,都是以互联网平台为基础,以平台数据和第三方数据为手段,采用电子化自动化申请审批放款线上化操作,客户体验佳,但受限于平台自身闭环,业务规模、风控难以平衡。

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