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拯救保险业互联网焦虑症

2018-05-31 10:26  文章来源:未知    字体:
拯救保险业互联网焦虑症

 自从互联网出现之后,人类历史分期就有了新的划分方法:“网络时代”与“网前时代”。有一个段子是这样说的:A给B打电话,B接电话的第一句话是“难道事情已经紧急到需要打电话了吗?”

  这个段子说明了网络时代人们的社交方式已经发生了根本性变化,以至于很多时候我们已经不习惯于面对面交流了。互联网的出现不仅仅颠覆了我们传统的社交模式和通信方式,而且正在颠覆越来越多的行业。

  几天前,木人在网上看到一则关于海底捞董事长张勇先生在一次乐视内部分享会上的新闻(海底捞也是乐视的一个股东)。张勇在这个会议上声称他非常害怕乐视开火锅店,并在会上逼问贾跃亭:“你实话告诉我,你到底开不开火锅店,因为你开火锅店肯定不要钱,那我不完蛋了吗?”

  随着互联网技术的发展,几乎所有传统行业的老板们都或多或少的开始患上了张勇这种“互联网焦虑症”,生怕互联网大佬们入侵他们的传统领域。因为在大多数人看来,互联网经济的商业模型不是“免费”就是“不要钱”。谁能与“不要钱”的对手竞争呢?这就是“互联网焦虑症”的由来。

  木人认为,老板们的“互联网焦虑症”不仅仅是对“免费”战术的恐惧,还在于面对一股不可阻挡之新势力,既想极力拥抱,却又不知如何拥抱。

  保险业如同其他行业一般,也有不少人患上了“互联网焦虑症”。 焦虑是因为互联网颠覆了太多的行业了,电商消灭了一批线下实体店,社交软件让通信公司感受到了强烈的威胁,滴滴与UBER让出租车公司有了生存危机等等。

  随着一批专业互联网保险公司的成立以及腾讯、京东、淘宝等互联网巨头杀入保险行业,更让一干保险公司老板们担心未来的保险市场被这些新新人类颠覆,从业人员也担心有一天自己被人工智能取代并因此失业。当然,我们最担心的是某一天这些互联网巨头们宣布买保险不要钱。这样的焦虑几乎每天都能在与业内人士交谈中感受得到。

  互联网巨头无法“颠覆”行业

  那么,保险行业会被以互联网技术为核心的新科技颠覆吗?木人以为这取决于我们对“颠覆”一词的理解。

  如果说“颠覆”指的是新科技为保险行业带来革命性的变化,导致运营管理体系的变革、销售与服务体系的改变、产品形态和定价模型的变化等等,那么“颠覆”是肯定的。

  如果说“颠覆”指的是“互联网企业”取代了传统的保险公司,或者说互联网企业投资的保险公司就一定会击败传统的保险公司,那么木人的答案倾向于“不可能”

  从发达国家的实践来看,过去的20多年时间里,没有一个互联网巨头侵入保险行业获得成功。当然,也许是人家的互联网巨头们不屑于保险这种蝇头小利的生意。但木人更倾向于认为他们是恪守术业有专攻,专注于自己擅长的领域,以达成效率最大化的目标之缘故。

  电商可以卖衣服鞋子电器,但电商并不会去生产衣服鞋子电器。互联网改变了衣服鞋子电器的销售方式,但电商并没有消灭服装厂鞋厂电器厂。电商虽没有消灭服装厂鞋厂电器厂,但互联网技术会改变服装厂鞋厂电器厂的产品设计方式、经营管理体系等等。同样的道理,电商可以卖保险的事实并不能证明电商就可以取代保险公司。

  总而言之,互联网只是一门技术、一种工具,互联网企业可以使用,保险公司一样可以使用,我们不能把互联网技术与互联网企业混为一谈。故,没有任何理由认定在保险领域,互联网企业就一定比保险公司玩互联网玩得更好。

  事实上,发达国家的保险公司在发展保险科技方面远远领先于互联网企业,因为他们对保险行业的认知远远超过互联网企业。即使有不少科技企业进入保险行业,但他们的定位都是为保险公司提供具体的技术解决方案或承担技术开发工作。

  回到中国的保险市场,也依然如此。虽然很多互联网企业制造了不少哗众取宠的噱头,但无一互联网企业真的颠覆了这个行业。它们至多也就是帮保险公司卖点产品(也就是做一个销售渠道)或开发了一些行业应用卖给保险公司,如定损宝、车险分、大特保、保险师等等。

  相反,现在来看,在把互联网技术运用到保险领域方面做得最好的反而是传统的保险公司:平安、泰康等,他们在发展互联网保险的战略与认知方面甚至是远远超越所有互联网巨头的。

  木人曾经与一些互联网巨头企业有过一些交流,不客气地说,他们对保险的理解还没有真正入门。认为他们会颠覆保险行业完全属于自己吓唬自己。

  至于目前已有的几家专业互联网保险公司,木人的看法是还没有哪一家公司真正找到了互联网保险的商业模式,进而形成自己的核心竞争力。尤其是引入高溢价的资本之后,伴随令人惊叹的高估值的是更高的期望值。如此重压之下只好祭出互联网企业烧钱的必杀绝技,因为只有找到“赢家通吃”的技术方可达成资本的欲望。但钱是烧掉了不少,可是“赢家通吃”的影子似乎还没有看到。

  我们再看看国外相对成熟的互联网保险公司。如日本的life net,最近十年内日本业绩增长速度最快的寿险公司,也是一家纯互联网的寿险公司。它只有一个主打产品—定期寿险,没有“赢家通吃”的欲望,只是让买保险变得更简单更容易。条款通俗化,价格实惠,精准的广告投放,明确的客户目标。没有花哨的噱头,没有不堪重负的高估值(上市之后股价仅仅为人民币的个位数)。

  再比如美国的Oscar health,这是一家高速成长的网络健康险保险公司。它主打的是个人医疗保险,其特点是与大批的小型医疗机构合作。而美国传统的大保险公司的医疗险主要是针对企业客户,使用的医疗服务机构通常也是大型医疗服务机构。但建设或引进这种大型医疗服务机构代价巨大,个人消费者难以承担。Oscar health就这样找到了自己准确的商业定位与模式,从而实现了业绩的快速增长。

  中国企业家喜欢多元化经营。他们通常很自信,认为自己在过去的领域都是成功的,那么进入任何新的领域也必然会成功。这一点与欧美主流的企业经营理念有很大的差别。事实上纵观全球的企业,多元化经营的成功案例都不多。

  归根结底,企业必须要有自己的主战场,其他领域的投资应该以财务投资为主。(补充说明:此处提到的多元化与之前木人提倡的多元化不是一回事。木人之前倡导的多元化是指市场可以有五花八门的商业模式,每一家公司都应该去寻求适合自己的商业模式;而这里的多元化则是经营领域的多元化,指的是一家企业同时经营多个完全不相干的商业领域,比如开发房地产与生产矿泉水和拍摄电影)。

  因此,木人的观点是:以互联网技术为核心的新科技必将“颠覆”保险行业,但互联网巨头们颠覆不了保险行业。

  归根结底,互联网只是一种技术,所谓的互联网思维也不是什么神秘的独门绝技。保险公司不需要担心互联网巨头们的侵入,“焦虑”是没有必要的。

  如果某一天,哪一家保险公司被淘汰了,也不是因为互联网巨头们的侵入,只能是自己没有与时俱进,没有建立起自己的核心竞争力,没有找到适合自己的商业模式。总之,失败一定是自身的原因。

  我们不必“焦虑”与“恐惧”,因为新的科技带给我们的不是危机,而是机遇。木人真正担心的不是保险公司的“互联网焦虑症”,而是担心保险公司进入另一个误区——“互联网躁动症”

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